黑色暴雨警告下，汽车主面对极端天气与水浸威胁时，保险保障及理赔细节有不少盲点和误区。根据香港保险业联会（HKFI）官方资料，配合保单条款及保险原则，汽车及驾驶车可获得一定赔偿，本文总结在黑雨下应注意的车保重点，帮助每位车主清晰理解保障。
车保种类与黑雨索偿范围
强制第三者保险（三保）
• 法例规定所有驾驶人士必须投保。
• 只保障第三者身亡、受伤或第三者财物损失，包括法律诉讼及相关费用。
• 不保障自己汽车受损，如黑雨下水浸、倒树或天灾导致车辆损毁，保险公司并无责任赔偿。
综合汽车保险（全保）
• 保障范围包括自己汽车在意外下招致的损失。
• 普遍包括天灾、水浸等损失。即使泊于安全地方但意外被淹，若非人为失误，保险公司应理赔。
• 如明知路面严重积水却仍贸然驾驶、胡乱泊车于高风险地方，保险公司有权拒绝赔偿（因涉违反「合理预防损失」条款）。
• 赔偿金额原则为损失时汽车的市值，扣除折旧与垫底费（自负额）后结算。
黑雨下行车及泊车注意事项
• 切忌强闯水浸黑点：如驶入地势低洼已出现积水的路段，即使全保亦有拒赔风险。
• 泊车应选安全地点：极端天气建议泊于有盖停车场、高地等，避免损毁。
• 极端天气应停驶：除非有迫切需要（如职业司机等），否则应避免出车。
汽车损毁及理赔流程
1. 第一时间拍摄损毁现场状况以证明天灾性质，并收集所有可能佐证（如天文台黑雨纪录、停车记录）。
2. 切勿即时发动或移动已水浸的汽车，防止进一步损坏。
3. 尽快通知保险公司及报警，保留报案纪录及维修报告。
4. 等候保险公司委派公证行或专业人员评估，经核实后，根据损毁情况进行维修或要求赔偿。
5. 遵从保险公司指示，未经同意切勿自行维修或安排赔偿，否则有机会被拒赔。
保障细节与重要条款
• 合理预防损失责任：保单普遍载明车主必须採取合理步骤防止汽车损毁与失窃。例如，将车停妥于较安全环境，非有必要不得强行涉水。
• 折旧与垫底费：保险理赔一般会扣除汽车折旧价值及保单订明的自负额，不会赔偿超过实际损失。
• 赔偿钟点：若维修费用高于市价，将以全损方式按市场价作出赔偿。
• 高风险行为拒赔：如明知有危险仍驾车外出，属于违反合约责任，有可能丧失赔偿资格。
车保建议与常见疑问
•「三保」只保障第三者，自己的车损无法获得受理赔偿。
•「全保」包括天灾、黑雨后水浸等事故，但必须证明自己有做好风险管理和避险措施。
•投保时应选择符合实际车价的保额，避免「保额过低」导致按比例赔偿。
•如属职业司机或需天灾日子外出工作，建议主动与保险公司协商加强天灾保障范围。
黑雨车保索偿—重点CHECKLIST
1. 明确核对自己投保类型，「三保」还是「全保」。
2. 清楚理解条款「合理预防损失/高风险行为」限制。
3. 地势低洼、容易水浸地方避免泊车。
4. 车损后第一时间存证及联络保险公司。
5. 所有资料、流程、通知、照片、维修单据、报案证明齐备，避免被质疑失实/故意损坏。
根据香港保险业联会资料，黑雨下汽车全保可保障大部份与天灾、极端天气相关损失，但「人为疏忽」会成保单拒赔主因。行车、停车均需谨慎选址，索偿时保存所有证据、依照指引兑现程序，方可安心得到合理赔偿。
(以上资料只供参考，一切以保监局或保险公司资讯为准。)
车保最新优惠
近来黑雨越见频繁，汽车就最怕遇水浸，如果买了汽车全保 (又称综合汽车保险），汽车浸坏是否有赔偿？
市面上大部分汽车全保保险都会涵盖恶劣天气 (8号风球、黑雨)在意外发生时的损毁，但每间保险公司的保单条款不同，应留意保单条款、细则及理赔程序。
不过，大多数保单条款列明，受保人须採取一切合理步骤/措施以防止其受保车辆损毁/破坏（包括打风/黑雨时驾驶等），以及保持受保车辆的良好状态，方可获取赔偿。如在没有必要性的情况下，驾车前往高风险地区，保险公司会认爲受保人没有合理地尽力避免意外发生而拒绝理赔，所以不要以为买左全保就可以罔顾天气或路面安全。
极端天气越见频密，未知几时边到会水浸，不想导致total loss，最好买定汽车全保，想找报价，欢迎whatsapp我们了解更多。
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